單身+領死薪水+存款不多消費不高的人辦啥卡?

我曾在2008年底寫過一篇小文談博士班學生博後或助理辦什麼信用卡好? 但是信用卡市場變化實在太快了, 當時覺得OK的卡現在早就不OK. 所以有必要重新思考倒底那一張卡片比較適當. 我先說明我認為有信用卡的重要性:

1. 對於領死薪水且薪資額度和每月消費幾乎打平的人來說, 有些錢就是一定要花, 郵局銀行的利率那麼低利息也就是那麼少, 而且沒有個一兩百萬根本玩不起所謂的優利存款遊戲, 一樣花那些錢, 為什麼不學著使用信用卡來賺一點現金或紅利?
2. 一千塊找開就等於沒有了, 如果多數的消費都可以刷卡, 至少可以記錄自己的消費額度與形態, 以免錢花到那裏去啥都不知道
3. 有人認為有信用卡會亂刷亂花錢, 我倒認為是未必, 很多人只使用現金也是一樣亂借錢亂花錢, 所以會不會亂花錢和使不使用卡片是沒關係的, 是腦袋夠不夠清楚的問題
4. 趁著還有正職的時候辦幾張卡吧, 以免沒正職的時候連扣繳憑單都沒有拿什麼辦卡?
5. 不時之需, 雖然說很多信用卡的會員權益(例如什麼道路救援還有多少錢的意外險)聽起來都很不實用, 但是有時候就是會用上, 不替自己想也替家人想
   

好, 那根本沒錢的人應該怎麼選擇信用卡呢?

• 不要被高額回饋所迷惑: 許多高額度回饋是給高消費群客層使用的, 什麼5%的現金回饋拜託那至少都要達到月刷10萬的門檻好嗎? 沒有那個錢就不要想太多
• 不要被華而不實的優惠所迷惑: 機場接送, 道路救援, 都是浮雲, 明明20min的路程就一定要事前預約然後七早八早起床然後限制一堆, 那些都是垃圾垃圾垃圾啊~~~
• 不要被贈品所迷惑: 一般信用卡會送登機箱, 那個都是品質很差沒兩下就摔壞的的小箱, 裏面只能放放盥洗用具和內衣褲吧? 其它看起來根本像99元店的東西就不值得一提了
• 不要選擇刷卡優惠限制一堆條款複雜的卡: 例如什麼回饋有上限, 這個不採計那個不採認, 刷外幣的手續費高, 或消費額度還要扣掉手續費才算數的
• 要選擇花多少就得到多少回饋的卡片: 也就是說不要刷了半天, 還要再加多少錢才能獲得一個枕頭套之類的爛優惠, 或是刷了多少才能抽獎, 還有那種無法控制消費額度的方案. 什麼叫作無法控制消費額度的方案? 例如月刷10001元可獲5%的回饋, 但是我們經常無法控制店家何時向銀行請款, 所以當月以為自己刷超過10萬, 但結果一出帳以後只有9萬, 回饋比例變成3%, 完全浪費了那個額度.
• 要選擇公營事業代繳費用可列入紅利或現金回饋的卡: 現在有這種優惠的銀行不太多
• 要選擇"優惠獲得門檻易達成"的卡: 例如什麼一個月內若有五筆588以上的消費就可獲得電影票兩張, 這難不難? 家樂福買六盒120元的雞肉就600, 通話費750都是單筆可達成的消費, 但是機車加油一次怎麼可能加到588? 這時候"月消費5筆"就變得有困難. 但如果是開車的人, 加一次油一定超過588, 這時候達成度容易自然就可以拿到那個優惠.
• 要弄清楚自己的消費習慣: 很多卡都對特定通路有加碼優惠(例如超市, 書店, 3C等等), 所以, 弄清楚自己真的會消費的通路型式才能選對卡, 那樣的消費才會得到有意義的回饋
  
• 聯名卡好嗎? 對品牌沒有忠誠度的人不要選聯名卡, 除非那個好康很吸引人 (例如百貨週年慶真的會去買東西, 捷運儲值優惠, 或加油優惠)
  
• 年費重要嗎? 要繳年費的卡的優惠通常比較好, 但如果一年的預估消費遠遠高於年費那麼我覺得繳年費並不會是問題, 但若年消費額很低, 那就應該選用不需要年費的普卡
• 繳稅重要嗎? 我認為不重要, 所有銀行的信用卡都可代繳稅款, 但代繳所產生的優惠年年在變, 所以這不會是選擇信用卡的要項
• 營業據點重要嗎? 我認為是中度重要但不是特別重要, 如果沒有該銀行的帳號但持有該銀行的卡片, 那麼有必要與該銀行直接面對面的時刻只有"卡費遲交要臨櫃辦理", 若自認為不是那種會忘了繳卡費的人, 銀行的服務據點多不多就變得無所謂
  

好, 那我應該建議那幾張卡嗎?

首先我想應該要先試算一下一個月可以刷到卡的錢會有多少才知道要辦到什麼等級的卡. 假設就在我們高雄, 假設騎機車, 假設會花錢在3C, 寵物用品, 超市(含IKEA, Costco...), 加油一次100, 一個月加5次好了, 看是養貓養魚養天天, 假設花費在1000左右, 逛個超市買個水果什麼東西一次花500, 一個月假設2次就是1000. 若再把手機費, 家裏的水電費都轉到自己名下來代繳總共約1000好了, 那一個月可以刷到的金額大概在3500元左右. 至於什麼突發奇想要買衣物, 買禮物送人, 買書, 網購, 看電影, 就先不談, 因為那不是"每個月一定會發生的消費".

那我們先從卡優網開始好了, 卡優網有一個比一比的區域, 但是啊, 不知道使用過的人有沒有發現, 那個被挑出來比較的項目很多都與"一般月入2.2-4.5K的受薪階級"不太有關係. 在卡類的選擇上有無限卡, 世界卡, 御璽卡, 鈦金卡, 白金卡, 金卡, 普卡, 商務卡, 金融卡和採購卡. 好的, 各位沒錢的人可以把一半刪去, 留下年收入達40萬的人(假設國科會學士級助理的理論薪資30600 x 13.5月 = 413,100元)可以辦的白金卡(maybe), 金卡, 普卡, or 商務卡(maybe). 然後, 我不會去比較那些"因為要借錢, 遲繳, 罰款所產生的費用與紅利", 或是加油回饋, 若非平常開車的人那種回饋並不明顯, 所以我只比較現金回饋.

選擇比較現金回饋的卡以後, 我再把那些消費一萬元以下的回饋比例低於0.5%的卡去掉, 然後再比較申辦條件後, 留下這幾張卡: 滙豐銀行-現金回饋白金卡, 澳盛銀行樂活白金卡, 台新銀行的太陽卡. 這幾張卡的最低回饋比例都在0.5%, 月刷3500就回饋17.5元. 如果是特定通路那應該還可以再多一點. 也不要小看這些錢, 17.5x12=210元, 積少成多. 此外HSBC, ANZ與台新的卡各有各的強項, 例如HSBC的卡看電影有折扣, ANZ的特定通路回饋高, 用台新的卡到購票機買高鐵票不需要密碼....端看個人怎麼取捨. 不過在這三個銀行中目前只有ANZ把公營事業代繳金額納入紅利與回饋範圍, 提供各位參考.

匯豐銀行的什麼申辦公營事業費用代繳得刷卡金是個號小

最近接到HSBC的DM說什麼把公營事業代繳轉入HSBC的信用卡然後就可以拿到刷卡金或華航哩程, 聽起來很棒對不對? 其實一點都不棒. 仔細看HSBC所有的信用卡介紹與條款, 沒有一種卡的公營市業代繳是列入紅利或現金回饋的, 這個意思就是說, HSBC使用這種方式來吸納客戶, 但後續並不表示使用他家的信用卡代扣款會繼續獲得這種優惠. 所以我覺得本來已經使用它行信用卡代扣繳的人就要三思, 不要為了不實在的優惠而亂更動原本的用卡安排.

[爛片]看星際鑣客真的不需要帶大腦去

今天在高鐵上看這一期的"世界電影", 裏面呢就提到了Cowboys & Aliens這部片有多大的卡司, 然後裏面外星人的造型是前所未見的, 衝著外星人造型我就想去看看了, 先說一點, 我非常非常討厭電影賣老梗, 而且是一用再用的老梗, 好不容易看完這部片以後呢, 我發現Hollywood多數的老梗還全用上了, 一整個糟糕啊. 我真的忍不住一一細數如下(講完我就忘了大家請放心):

• 一開始就是要展現Daniel Craig的帥氣吧? 但是他的英國白人面孔(重點是沒有髒髒的鬍子)實在是與西部片搭不起來, 那個帥氣的撕淌三步殺和007沒什麼兩樣, 對我承認他的卡撐真的粉翹, 而且鏡頭帶到他的翹臀比女主角多很多
• 然後呢, 接下來在西部小鎮的橋段就沒啥好提了, 然後Daniel Craig也開始說話了, 我原本在想他的英國腔會如何在這邊做改變呢? 沒想到整部片他的口白並不多, 不知道是因為口音轉變有困難還是乾脆讓他演一個話不多的人(就好像韓星演中國片一樣)? 不過美國人演英國人(例如Anne Hathaway演Jane Austin我就認為在肢體動作上完全不像維多利亞時代的英國女人但票房好就好了)
  
• 最莫明其妙的角色莫過於Olivia Wilde演的神秘女子. 那是19世紀耶, 一個單身高大女子可以在西部小鎮晃來晃去? 居然沒有受到調戲然後也沒有人質疑她是幹嘛的(顯然那小鎮的人都知道她呀), 我覺得她看起來比較像Victoria's Secret的model不像19世紀美國西部小鎮婦女. 我必須要說Hollywood這種外星女打仔/女戰士的造型看起來每一個都一樣呀, Olivia Wilde的角色和蜜拉喬維奇等等是一模一樣的, 我忽然覺得她在光速戰記(Trum)中的角色還稍微有一點創意(雖然到最後也只是坐上機車被男主角載走兜風~~)
  
• Daniel Craig手上的外星武器就忽然可運用自如了, 在那個時代居然沒有被保守小鎮民當成妖怪抓起來? 片中的居民對於異象居然沒有產生那個年代應該有的惶恐? 反而是馬上在幾分鐘內坦然以對? 然後小鎮居民, 軍閥(Harrison Ford), 搶匪在沒有什麼情緒起伏與困難度的狀況下居然就馬上同意聯手打外星人, 好歡樂啊, 這就是典型的美國樂天主義是嗎?
• 飛碟被Daniel Craig射下來以後, 根本也不見外星人跑出來(很大隻耶), 然後外星人就從某個民宅快閃跑走了(而且一定要有女人尖叫才會知道外星人在那裏)
• 三方開始聯手尋找外星人之後呢, 那個看起來像乾燥荒原的地方居然會下大雨也太奇妙了吧, 好這時候外星人真面目出現了, 我還真以為有什麼創意, 拜託老梗好嗎? 嘴巴開啟的方式還是一樣像香蕉一樣層層剝開, 這招很早就有人用過了, 嘴巴翻開還不夠, 肚子也會打開伸出黏黏的小手來搔人癢真是太搞了, 我看到大笑.
  
• Daniel Craig和Olivia Wilde因為追捕外星人掉到湖裏, 爬到岸邊時被一隻外星人襲擊, 外星人馬上被轟一個洞後綠血馬上染綠水面還漂在水面, 這時候全場觀眾大叫"阿怎麼會這樣就死掉呀~~~~). 然後呢, 最牛逼的出現了, Olivia Wilde被外星人攻擊, 受傷死了. 又被印第安人俘擄整隻用布包起來拿去燒, 燒一燒, 居然又活了過來, 說她是什麼天上來的然後因為自己的種族也受到危害所以要來拯救地球. 幹, 她那麼厲害怎麼不救自己的種族? 然後她是丁國琳嗎? 我在看三立劇嗎? 我最討厭美國片的這種"天降神兵保護地球免受害"的邏輯, 從第五元素到變形金鋼都一樣呀. 真的很妙, 為什麼美國人會認為宇宙中一定會有人保護地球美國人的安全啊?
  
• 好的, Olivie Wilde死而復生之後, Daniel Craig還處於失憶狀態, 然後印第安人就馬上進行一個民俗療法的動作(阿就喝一碗湯, 然後躺在一個女人懷中任人摸), 幹, 這樣居然就好了耶(對不起, 我馬上想到辛普森家庭電影版荷馬辛普森遇到印第安人拯救他的心靈的橋段呀). 印第安人也太神了吧, 失憶症這樣橋就好了.
  
• 接下來就是要進攻外星人的堡壘了(因為男主角什麼秘密通道都夢到了, 很讚吧). 他們的武器居然是爬到外星人堡壘去丟兩包炸藥耶. 靠杯外星人的科技會不知道附近有地球人在攀岩和練習射擊嗎? (有一個醫生的槍法不好所以在練習射酒瓶). 然後炸藥轟一聲, 靠杯那個外星人戰鬥機就被炸到掉出來像紙糊的一樣. 所以的外星人居然就直接棄鍊金設備不顧像狼狗一樣通通跑出來, 這時男主角和女主角就可以跑進去拯救被抓的人類. 那些外星人明明有先進的武器怎麼都忘了帶呢? 怎麼都可以被一根木條插死呢? 真的是太遜了
  
• 到千鈞一髮男主角快要被插死的時候呢, 幹哈里遜福特忽然出現了(靠杯他怎麼會知道入口在那裏? 導演教的嗎?), 然後外星人的腦袋就被轟掉了. 最後女主角又犧牲自己引爆外星人戰艦, 感覺應該要很偉大呀, 但是那個畫面完全讓我想到MIB星際戰警外星人被炸飛的璀燦畫面 (而且所有的地球人居然都可以在安全距離以內輕鬆觀賞整個過程)
• 然後最後大家一片合樂好像啥小都沒發生過一樣在酒巴裏狂歡, Daniel Craig就酷酷地騎馬向著落日騎走了(這邊讓我想到凡赫辛中Hugh Jackman騎馬跑走的畫面)
• 最後, 這部片真的有歡樂的成份, 例如"一條聰明且永遠不會死的狗"還有一個"看起來傻呼呼在任何打鬥中沒功能但也不會受傷的小孩"似乎是所有災難片的必要元素
  

結論就是, 如果錢很多然後又對這些東西不反感, 去看看OK, 但對科幻片報著期待的就不必浪費錢, 在和欣上看一下就可以了.