我曾在2008年底寫過一篇小文談博士班學生博後或助理辦什麼信用卡好? 但是信用卡市場變化實在太快了, 當時覺得OK的卡現在早就不OK. 所以有必要重新思考倒底那一張卡片比較適當. 我先說明我認為有信用卡的重要性:
- 對於領死薪水且薪資額度和每月消費幾乎打平的人來說, 有些錢就是一定要花, 郵局銀行的利率那麼低利息也就是那麼少, 而且沒有個一兩百萬根本玩不起所謂的優利存款遊戲, 一樣花那些錢, 為什麼不學著使用信用卡來賺一點現金或紅利?
- 一千塊找開就等於沒有了, 如果多數的消費都可以刷卡, 至少可以記錄自己的消費額度與形態, 以免錢花到那裏去啥都不知道
- 有人認為有信用卡會亂刷亂花錢, 我倒認為是未必, 很多人只使用現金也是一樣亂借錢亂花錢, 所以會不會亂花錢和使不使用卡片是沒關係的, 是腦袋夠不夠清楚的問題
- 趁著還有正職的時候辦幾張卡吧, 以免沒正職的時候連扣繳憑單都沒有拿什麼辦卡?
- 不時之需, 雖然說很多信用卡的會員權益(例如什麼道路救援還有多少錢的意外險)聽起來都很不實用, 但是有時候就是會用上, 不替自己想也替家人想
好, 那根本沒錢的人應該怎麼選擇信用卡呢?
- 不要被高額回饋所迷惑: 許多高額度回饋是給高消費群客層使用的, 什麼5%的現金回饋拜託那至少都要達到月刷10萬的門檻好嗎? 沒有那個錢就不要想太多
- 不要被華而不實的優惠所迷惑: 機場接送, 道路救援, 都是浮雲, 明明20min的路程就一定要事前預約然後七早八早起床然後限制一堆, 那些都是垃圾垃圾垃圾啊~~~
- 不要被贈品所迷惑: 一般信用卡會送登機箱, 那個都是品質很差沒兩下就摔壞的的小箱, 裏面只能放放盥洗用具和內衣褲吧? 其它看起來根本像99元店的東西就不值得一提了
- 不要選擇刷卡優惠限制一堆條款複雜的卡: 例如什麼回饋有上限, 這個不採計那個不採認, 刷外幣的手續費高, 或消費額度還要扣掉手續費才算數的
- 要選擇花多少就得到多少回饋的卡片: 也就是說不要刷了半天, 還要再加多少錢才能獲得一個枕頭套之類的爛優惠, 或是刷了多少才能抽獎, 還有那種無法控制消費額度的方案. 什麼叫作無法控制消費額度的方案? 例如月刷10001元可獲5%的回饋, 但是我們經常無法控制店家何時向銀行請款, 所以當月以為自己刷超過10萬, 但結果一出帳以後只有9萬, 回饋比例變成3%, 完全浪費了那個額度.
- 要選擇公營事業代繳費用可列入紅利或現金回饋的卡: 現在有這種優惠的銀行不太多
- 要選擇"優惠獲得門檻易達成"的卡: 例如什麼一個月內若有五筆588以上的消費就可獲得電影票兩張, 這難不難? 家樂福買六盒120元的雞肉就600, 通話費750都是單筆可達成的消費, 但是機車加油一次怎麼可能加到588? 這時候"月消費5筆"就變得有困難. 但如果是開車的人, 加一次油一定超過588, 這時候達成度容易自然就可以拿到那個優惠.
- 要弄清楚自己的消費習慣: 很多卡都對特定通路有加碼優惠(例如超市, 書店, 3C等等), 所以, 弄清楚自己真的會消費的通路型式才能選對卡, 那樣的消費才會得到有意義的回饋
- 聯名卡好嗎? 對品牌沒有忠誠度的人不要選聯名卡, 除非那個好康很吸引人 (例如百貨週年慶真的會去買東西, 捷運儲值優惠, 或加油優惠)
- 年費重要嗎? 要繳年費的卡的優惠通常比較好, 但如果一年的預估消費遠遠高於年費那麼我覺得繳年費並不會是問題, 但若年消費額很低, 那就應該選用不需要年費的普卡
- 繳稅重要嗎? 我認為不重要, 所有銀行的信用卡都可代繳稅款, 但代繳所產生的優惠年年在變, 所以這不會是選擇信用卡的要項
- 營業據點重要嗎? 我認為是中度重要但不是特別重要, 如果沒有該銀行的帳號但持有該銀行的卡片, 那麼有必要與該銀行直接面對面的時刻只有"卡費遲交要臨櫃辦理", 若自認為不是那種會忘了繳卡費的人, 銀行的服務據點多不多就變得無所謂
好, 那我應該建議那幾張卡嗎?
首先我想應該要先試算一下一個月可以刷到卡的錢會有多少才知道要辦到什麼等級的卡. 假設就在我們高雄, 假設騎機車, 假設會花錢在3C, 寵物用品, 超市(含IKEA, Costco...), 加油一次100, 一個月加5次好了, 看是養貓養魚養天天, 假設花費在1000左右, 逛個超市買個水果什麼東西一次花500, 一個月假設2次就是1000. 若再把手機費, 家裏的水電費都轉到自己名下來代繳總共約1000好了, 那一個月可以刷到的金額大概在3500元左右. 至於什麼突發奇想要買衣物, 買禮物送人, 買書, 網購, 看電影, 就先不談, 因為那不是"每個月一定會發生的消費".
那我們先從卡優網開始好了, 卡優網有一個比一比的區域, 但是啊, 不知道使用過的人有沒有發現, 那個被挑出來比較的項目很多都與"一般月入2.2-4.5K的受薪階級"不太有關係. 在卡類的選擇上有無限卡, 世界卡, 御璽卡, 鈦金卡, 白金卡, 金卡, 普卡, 商務卡, 金融卡和採購卡. 好的, 各位沒錢的人可以把一半刪去, 留下年收入達40萬的人(假設國科會學士級助理的理論薪資30600 x 13.5月 = 413,100元)可以辦的白金卡(maybe), 金卡, 普卡, or 商務卡(maybe). 然後, 我不會去比較那些"因為要借錢, 遲繳, 罰款所產生的費用與紅利", 或是加油回饋, 若非平常開車的人那種回饋並不明顯, 所以我只比較現金回饋.
選擇比較現金回饋的卡以後, 我再把那些消費一萬元以下的回饋比例低於0.5%的卡去掉, 然後再比較申辦條件後, 留下這幾張卡: 滙豐銀行-現金回饋白金卡, 澳盛銀行樂活白金卡, 台新銀行的太陽卡. 這幾張卡的最低回饋比例都在0.5%, 月刷3500就回饋17.5元. 如果是特定通路那應該還可以再多一點. 也不要小看這些錢, 17.5x12=210元, 積少成多. 此外HSBC, ANZ與台新的卡各有各的強項, 例如HSBC的卡看電影有折扣, ANZ的特定通路回饋高, 用台新的卡到購票機買高鐵票不需要密碼....端看個人怎麼取捨. 不過在這三個銀行中目前只有ANZ把公營事業代繳金額納入紅利與回饋範圍, 提供各位參考.
首先我想應該要先試算一下一個月可以刷到卡的錢會有多少才知道要辦到什麼等級的卡. 假設就在我們高雄, 假設騎機車, 假設會花錢在3C, 寵物用品, 超市(含IKEA, Costco...), 加油一次100, 一個月加5次好了, 看是養貓養魚養天天, 假設花費在1000左右, 逛個超市買個水果什麼東西一次花500, 一個月假設2次就是1000. 若再把手機費, 家裏的水電費都轉到自己名下來代繳總共約1000好了, 那一個月可以刷到的金額大概在3500元左右. 至於什麼突發奇想要買衣物, 買禮物送人, 買書, 網購, 看電影, 就先不談, 因為那不是"每個月一定會發生的消費".
那我們先從卡優網開始好了, 卡優網有一個比一比的區域, 但是啊, 不知道使用過的人有沒有發現, 那個被挑出來比較的項目很多都與"一般月入2.2-4.5K的受薪階級"不太有關係. 在卡類的選擇上有無限卡, 世界卡, 御璽卡, 鈦金卡, 白金卡, 金卡, 普卡, 商務卡, 金融卡和採購卡. 好的, 各位沒錢的人可以把一半刪去, 留下年收入達40萬的人(假設國科會學士級助理的理論薪資30600 x 13.5月 = 413,100元)可以辦的白金卡(maybe), 金卡, 普卡, or 商務卡(maybe). 然後, 我不會去比較那些"因為要借錢, 遲繳, 罰款所產生的費用與紅利", 或是加油回饋, 若非平常開車的人那種回饋並不明顯, 所以我只比較現金回饋.
選擇比較現金回饋的卡以後, 我再把那些消費一萬元以下的回饋比例低於0.5%的卡去掉, 然後再比較申辦條件後, 留下這幾張卡: 滙豐銀行-現金回饋白金卡, 澳盛銀行樂活白金卡, 台新銀行的太陽卡. 這幾張卡的最低回饋比例都在0.5%, 月刷3500就回饋17.5元. 如果是特定通路那應該還可以再多一點. 也不要小看這些錢, 17.5x12=210元, 積少成多. 此外HSBC, ANZ與台新的卡各有各的強項, 例如HSBC的卡看電影有折扣, ANZ的特定通路回饋高, 用台新的卡到購票機買高鐵票不需要密碼....端看個人怎麼取捨. 不過在這三個銀行中目前只有ANZ把公營事業代繳金額納入紅利與回饋範圍, 提供各位參考.
